住宅ローンの無理なく返せる額とは？
ここで、「借りられる額（借入可能額）・その場合の月額返済額」と、「返済比率を20％にした無理なく返せる額・その場合の月額返済額」を比較してみます。
※金利1.2％（元利均等）、返済期間35年でシミュレーション。
年収別に見ていきましょう
年収300万円の借入額
無理なく返せる住宅ローン借入額は1500～1800万円となります。プラスαの自己資金菜内での建築予算を検討していきましょう。もし可能であれば、ご両親との同居や共働きでの収入面でのカバー、頭金を貯金したうえでの再度購入を考えるという形も検討していきましょう。
年収400万円～500万円の借入額
借入可能額の4000～5000万円だと、選択肢が広がるような錯覚に陥ります。しかしながら、借入可能額と返せる額の月々の返済額と比べると、差額は5～6万円も出てしまうのです。借りられる額＝返せる額ではないことをご家庭のライフプランに照らし合わせながら、計画を進めていきましょう。
年収600万円～800万円の借入額
借入可能額と返せる額の月額返済額の差が7～10万と大きくなるのがこの年収層になってきます。各ご家庭によって異なる、無理なく返せる額を見極めることが重要となります。
年収900万円～1000万円の借入額
「フラット35」の貸付上限額は8000万円。返せる額も5000万円を超えるので、様々な住宅購入の選択肢が広がります。
住宅ローンは「年齢」や「健康状態」もポイントに！
借入額の目安を年収別に説明させていただきましたが、「何歳から住宅ローン返済をスタートするか」も重要になります。
「できるだけ早く返済をスタートする」ことで、借入金額なども変わってくることでしょう。
住宅ローン35年返済の場合、40歳スタートとなると、75歳まで返済が続く形になります。今は退職金で住宅ローンを完済するというよりも、定年年齢（65歳と想定）までの返済期間で検討されることもお勧めします。この場合、当然ながら同じ借入額であれば、期間を短くすると月々の返済額は上がっていきますので、全体の資金計画を含めて検討していきましょう。
なお、住宅ローンは「健康」も条件の１つになります。タイミングを見て購入しようと思っても、そのときに健康かどうかは誰もわかりません。健康条件が満たされなくては、住宅ローンを組みたくても組めなくなってしまうのです。つまり「健康」なうちが、住宅購入のタイミングとなります。
年収に応じた、適切な住宅ローン借入額などをご説明しましたが、いずれにしろ建築計画や資金計画と合わせて検討していかんかなくてはなりません。信頼できる住宅会社に相談していく中でも、自分たちも家計の中で住宅に掛けられる費用を算出しながら、人生を豊かにしてくれる住宅購入、家づくりを進めていきましょう。
